2018-11-09 · Life

贷款利率到底是什么

为什么借钱会有利率?

贷款利率用来衡量借款方为取得货币资金的使用权而支付给货币资金所有者的价格,常分为年利率、月利率和日利率,分别用百分比(%)、千分比( ‰ )和万分比( ‱ )表示。

利息是货币资金所有者,因暂时让渡货币资金的使用权,从借款人那里取得的报酬。利息的高低通过利率大小表示。

借款方需要向货币资金所有者支付利息,实际上与货币资金具有时间价值有关。

货币资金的时间价值,指的是货币随着时间的推移而发生的增值,即随着时间的增加,货币价值相应增加。关于为什么随着时间的增加货币价值相应增加的原因,有多种解释。这里摘选MBA百科的两种解释,其中一种是货币可以用来投资或生产从而创造剩余价值,另一种则是货币信用体制造成:

“流通中的货币是由中央银行基础货币和商业银行体系派生存款共同构成,由于信用货币有增加的趋势,所以货币贬值、通货膨胀成为一种普遍现象,现有货币也总是在价值上高于未来货币。市场利息率是可贷资金状况和通货膨胀水平的反映,反映了货币价值随时间的推移而不断降低的程度。”

既然货币具有时间价值,那么,借钱时按照一定利率付出利息就是天经地义的事情。那么问题来了,利率多少可以承担?

年化利率

利率的大小,最直接相关的要素有借款期限和借款方风险。

一般来说,期限越长利率越高。借款方风险高低也是与借款利率成正向关系。

在借款方看来,利率自然是越低越好;而从货币资金所有者来看,利率自然是越高越好。由于借贷双方的这种天然矛盾,迫使法律法规的出台,从而可以保护借贷双方利益,维护社会的稳定。

在中国,与利率相关的线有2条,分别是年化24%、年化36%。超出36%,双方的约定在法律上无效;低于24%,双方的约定受到法律保护;大于24%而小于36%的,双方愿意按照约定履行,法律不反对,但是有一方不愿意履行约定超出24%部分的利息义务,则法律认定超出24%部分的约定无效。

2017年9月1日,中国裁判文书网公布《原告中银消费金融有限公司诉被告陈静金融借款合同纠纷一审民事判决书》。在该判决书判决结果中,有超过年化24%法院不予执行的判决:

“原告中银消费金融有限公司要求按照合同约定计算2016年10月18日以后的利息、滞纳金,因其两项利率相加已超过年利率24%,其约定不符合现行法律的强制性规定,本院依法予以调整为:以下欠借款本金56102.53元为基数,按照年利率24%从2016年10月19日计算至付清之日止。”

世界上无处不在,最宽敞、最长、建设得最精致的路,是人心中布下的套路。很多平台并不向借款人明示日利率、月利率和年利率,导致借款人在借款时付出的价格没有感觉,而在逾期后又遭遇到暴力、持续、不断升级的催收,导致身心备受摧残,往往陷入焦虑或者激起对抗,甚至采取过激手段或者走上绝路。

消费金融贷款(尤其是现金贷)首先其适用范围仅适合救急。如果不是救急,借款方要衡量借款付出的成本能否被用于投资的收益覆盖,如果不能,最终的结局就会跟乐视控股没什么两样。一个可以参考的数字是,现在各种理财产品,要获得超过8%的收益都非常困难,但借钱时的利率却轻松超过100%。如果不能创造更多价值来还款,借钱无疑是自投罗网。

贷款利率陷阱

从上面的定义中,需要明确: 借款方为了获得一笔货币资金使用权,而向货币资金所有者支付的一切费用,无论其名目称谓是什么,都应该算作利率。

在现实中,真实的借贷行为伴随着花样百出的费用——利息(包括砍头息)、手续费、居间服务费、人工成本、征信查询费用、运营商通信查询费用、保险费用、罚息,等等。

很多平台将利率降到低于 24%,然后将其他收费项目提上去,比如收取高昂的手续费,或者搭售保险,最后实际贷款贷款利率大于24%。这种掩耳盗铃式的套路,在法院的审判中不仅不受保护(诸位看官可以移步裁判文书网寻找案例),还可能会被银监会开罚单。贷款平台贷出资金收取的一切费用,无论以什么名义,其相应的利率不得超过24%。

现金收入与现金支出

现金流分析是财务报表分析的一个领域,分析对象为某一会计期内现金流入和现金流出的信息。

在交易中,一方产生现金流入,意味着另一方的现金流出。贷款活动中,贷款方将一笔钱按照一定利率贷出去,意味着贷款方出现了现金流出,而借款方出现了现金流入。比如,一个人向银行借钱30万元,还款方式为每月等额本息。在刚开始,银行将30万元打到借款人账户上,对银行而言是现金流出,对于借款人而言则是现金流入;此后,借款人按月还本付息,对于银行而言是现金流入,对于借款人则是现金流出。在这个案例中,银行放贷,获得投资回报率;借款人付出借款利率。也即是说,在没有中介参与的情况下,投资回报率和借款利率是一回事,不过立场一个是贷方,一个是投资方而已。


参考文档
如何运用Excel计算借款年化利率、利息、分期还款额?
一文读懂贷款利率、利息、分期还款额的计算(附案例演示)